Cuánta hipoteca puedo pedir depende, principalmente, de tu sueldo neto mensual y de tus deudas actuales. La regla general que aplican los bancos en España a fecha de 2026 es clara: la cuota de tu hipoteca no debe superar el 30-35% de tus ingresos netos. A partir de ahí, puedes calcular tu límite con bastante precisión.
Pero esa cifra es solo el punto de partida. El importe final que te concederán depende de varios factores que los bancos evalúan en conjunto. Vamos a desglosarlos para que tengas una idea realista antes de pisar una oficina bancaria.
Cómo calculan los bancos cuánta hipoteca te conceden
Las entidades financieras utilizan dos criterios principales para decidir el cálculo de hipoteca según sueldo: tu ratio de endeudamiento y el valor de tasación del inmueble.
El ratio de endeudamiento: la barrera del 35%
El Banco de España recomienda que las familias no destinen más del 35% de sus ingresos netos al pago de deudas. Esto incluye la cuota de la hipoteca, pero también préstamos de coche, tarjetas de crédito o cualquier otra financiación activa.
Si cobras 1.800 euros netos al mes, tu cuota máxima de hipoteca más el resto de deudas no debería superar los 630 euros aproximadamente. Si ya pagas 200 euros de un préstamo personal, el banco calculará que tu cuota hipotecaria máxima ronda los 430 euros.
El valor de tasación y el porcentaje de financiación
La mayoría de bancos financia hasta el 80% del valor de tasación de la vivienda para residencia habitual. Para segundas residencias, ese porcentaje baja al 60-70%. Necesitarás tener ahorrado, como mínimo, el 20% restante más aproximadamente un 10-12% adicional para cubrir impuestos y gastos de formalización.
| Sueldo neto mensual | Cuota máxima (35%) | Hipoteca estimada a 25 años | Hipoteca estimada a 30 años |
|---|---|---|---|
| 1.500 euros | 525 euros | En torno a 110.000 euros | En torno a 125.000 euros |
| 2.000 euros | 700 euros | En torno a 145.000 euros | En torno a 165.000 euros |
| 2.500 euros | 875 euros | En torno a 180.000 euros | En torno a 205.000 euros |
| 3.000 euros | 1.050 euros | En torno a 215.000 euros | En torno a 245.000 euros |
| 4.000 euros | 1.400 euros | En torno a 290.000 euros | En torno a 330.000 euros |
Estas cifras son orientativas, calculadas con un tipo de interés fijo aproximado del 3%. El importe real variará según las condiciones de cada entidad y el Euríbor vigente en el momento de la firma.
Factores que influyen en qué hipoteca te darán
Tu sueldo marca el punto de partida, pero los bancos evalúan un perfil completo. Dos personas con el mismo salario pueden recibir ofertas muy diferentes.
Estabilidad laboral
Un contrato indefinido con antigüedad sigue siendo el escenario preferido por las entidades. Los funcionarios suelen acceder a mejores condiciones por la estabilidad de sus ingresos. Si eres trabajador autónomo, prepárate para presentar al menos dos o tres declaraciones de la renta que demuestren ingresos estables o crecientes.
Ahorros disponibles
Aportar más del 20% de entrada mejora tu perfil de riesgo. Algunos bancos ofrecen mejores diferenciales si financian un porcentaje menor del inmueble. Tener un colchón de ahorro posterior a la compra también puntúa a tu favor.
Historial crediticio
Tu comportamiento financiero previo importa. Los bancos consultan la CIRBE (Central de Información de Riesgos del Banco de España) para comprobar tus deudas vigentes. Figurar en ficheros de morosidad como ASNEF complica enormemente la aprobación.
Edad del solicitante
La mayoría de entidades limitan el plazo de la hipoteca para que finalice antes de que el titular cumpla 75 años. Si tienes 50 años, probablemente el plazo máximo que te ofrezcan sea de 25 años, lo que afecta directamente a la cuota mensual y, por tanto, al importe máximo que puedes solicitar.
Cómo calcular tu cuota máxima de hipoteca paso a paso
Puedes hacer una estimación bastante fiable del cálculo de hipoteca por sueldo siguiendo estos pasos:
- Suma todos tus ingresos netos mensuales. Incluye nómina, ingresos recurrentes demostrables y, si compras en pareja, los ingresos del cotitular.
- Multiplica por 0,35. Ese es tu techo de endeudamiento mensual según la recomendación del Banco de España.
- Resta las cuotas de deudas existentes. Préstamos personales, financiación de vehículos, pagos mínimos de tarjetas revolving.
- El resultado es tu cuota hipotecaria máxima. Con esa cifra y el tipo de interés estimado, puedes calcular el capital total que podrías solicitar.
- Verifica que tienes ahorros suficientes. Recuerda: necesitas al menos el 30-32% del precio de la vivienda entre entrada y gastos.
Si quieres afinar el cálculo, necesitarás tener en cuenta el tipo de interés. A fecha de 2026, las hipotecas a tipo fijo se mueven en rangos que varían según la entidad y las condiciones de vinculación. Las hipotecas a tipo variable aplican un diferencial sobre el Euríbor, cuya evolución marca directamente tu cuota futura.
Errores frecuentes al estimar cuánta hipoteca puedo pedir
Muchos compradores llegan al banco con expectativas desajustadas. Estos son los errores más habituales:
- Contar con ingresos variables como fijos. Las comisiones, horas extra o bonus no siempre se computan al 100%. Algunos bancos solo consideran la base fija de tu nómina.
- Olvidar los gastos de la compra. Impuesto de Transmisiones Patrimoniales (o IVA en obra nueva), notaría, registro y gestoría suman aproximadamente un 10-12% del precio.
- No prever gastos post-compra. Comunidad, IBI, seguros, mantenimiento. Tu capacidad real de pago debe contemplar estos costes recurrentes.
- Ajustar la cuota al máximo. Que el banco te apruebe una cuota de 700 euros no significa que debas asumirla. Dejar margen te protege ante imprevistos o subidas de tipo si eliges variable.
- Ignorar la vinculación. Seguros de hogar, vida, planes de pensiones. Los productos vinculados reducen el diferencial, pero tienen un coste que debes sumar al análisis global.
Un buen ejercicio antes de solicitar hipoteca es vivir durante tres o cuatro meses simulando el pago de la cuota prevista. Si llegas con holgura a fin de mes, tu estimación es realista. Si no, replantea el importe. Puedes profundizar en la gestión de tus finanzas personales en este blog especializado en hipotecas.
Preguntas frecuentes
¿Me pueden dar una hipoteca del 100% del valor de la vivienda?
Es posible pero poco habitual. Algunos bancos ofrecen financiación superior al 80% para inmuebles de su propia cartera o mediante avales adicionales como la garantía del ICO para jóvenes. En condiciones estándar, prepárate para aportar al menos el 20% de entrada.
¿Cuánta hipoteca puedo pedir si cobro 1.500 euros?
Con un sueldo neto de 1.500 euros y sin otras deudas, tu cuota máxima rondaría los 525 euros. Dependiendo del plazo y el tipo de interés, eso se traduce en un capital de entre 110.000 y 125.000 euros aproximadamente. Necesitarías tener ahorrados al menos 40.000-50.000 euros para una vivienda de ese precio.
¿Influye tener un segundo titular en la hipoteca?
Sí, y mucho. Al sumar los ingresos de dos titulares, la capacidad de endeudamiento aumenta proporcionalmente. Una pareja que ingresa 3.500 euros netos conjuntos tiene acceso a importes significativamente superiores que un solicitante individual con 1.800 euros.
El siguiente paso
Abre una hoja de cálculo ahora mismo. Apunta tus ingresos netos, resta tus deudas mensuales y multiplica el resultado por 0,35. Esa cifra es tu cuota máxima orientativa. Con ella, consulta simuladores de al menos tres bancos diferentes para comparar ofertas reales con sus condiciones actualizadas. Llegarás a la primera reunión con tu entidad sabiendo exactamente qué hipoteca te darán y con capacidad para negociar desde una posición informada.
Este artículo tiene carácter informativo y no constituye asesoramiento financiero personalizado. Consulta con un profesional antes de tomar decisiones de inversión.
